[해요마요] 2. 애물단지 '변액상품'해약 해요마요

일단 보험상품은 무조건 상품명에 보험이 붙음. 그래야 인가를 받을 수 있음
-> 연금도 보험, 저축도 보험, 암보험도 보험이라고 부름.

1. 보험의 경우 크게 2가지로 분류
  1) 보장성보험
     아플때 보장받는 보험
  2) 저축성보험 (장기로 저축하는 상품은 원래 있었음. 교육보험 등..)
     장기적으로 모아서 연금을 받거나, 종잣돈으로 모으는 보험

2. 보험의 성격
   - 보험앞에 명칭을 보면 상품의 성격을 알 수 있음
  ex) 종신보험의 경우 보험 앞이 종신이기 때문에 사망했을때 돈을 돌려받기 위한 상품임  
   - 상품명에 유니버셜이라고 적혀있는 경우
     매월 일정금액을 납입하고나면 이후는 납입 금액이 자유로운 기능, 추가납입도 가능
     중도인출을 할 수 있는 기능이 있음

3. 보험유형
  1) 종신보험
   보험회사의 경우 손해를 보지 않기 위해서 수수료(사업비)를 많이 포함시켜서 통상 30~40%가 먼저 빠져나가고 납입금액의 나머지만 보험계좌에 적립이 됨. 처음부터 30~40%빠지고 적립이 되기 때문에 원금이 되기까지는 20년 정도가 걸림.
   - 상품의 목적
     내가 유보시에 가족들에게 사망보험금을 주기 위함임
  2) 변액연금보험
    변액은 보험회사가 만든 장기 펀드라고 보험됨. 액수가 매일매일 변함. 펀드를 한문으로 바꾼것이 변액임. 
    연금은 나이가 들어서 특정금액씩 매년 주는 것을 뜻함
    수익률이 낮아지만 연금으로 활용될 금액이 낮아지고, 수익률이 높아지면 연금으로 활용될 금액이 많아짐
    물가인상률을 현재 금리로는 따라갈 수 없기 때문에 물가상승률 이상으로 만들어(물가상승률을 햇징한다고 함) 주자는 목적으로 변액을 만듦
    - 보통 납입금액의 2배로 추가납입을 할 수 있고, 추가납입 금액의 경우는 수수료(사업비)를 떼가지 않음
    - 보통 변액연금의 경우 10~15%의 수수료
    - 1/3로 계약을 해서 2/3를 추가납입을 하는 것이 좋음.
    - 적립률 : 펀드에 실제로 적립되어 있는 돈. 원금대비 들어가 있는 돈
      100만원을 계약한 경우 15% 수수료를 때고 85만원이 적립된 경우 적립률은 85%임. 85만원이 수익이 나서 90만원이 될 수도 있고 100만원이 될 수도 있는데 그렇게 되면서 적립률이 올리감. 그리고 추가납입한 돈이 많이 들어오고, 쌀때 많이 사서 수익이 나면 적립률이 높음. 변액은 추가납입을 해야 수익 관리가 됨
    - 해약환급금 : 해약할때 돌려받는 돈. 해지공제패널티가 존재함.
      ex) 10년 계약해놓고 왜 7년만에 해야하느냐에 대한 패널티임
    - 뒤로 갈수록 수수료는 줄어들고 만기가 지나면 운용비만 조금 들어 오래될수록 좋기는 하나 펀드 관리를 할 수 있어야 제대로 수익을 낼 수 있음

    - 추가납입을 해서 사업비를 줄이고 싶어서 해지하고 싶을 경우 확인할 것들
      본인가입한 회사의 변액공시실에 들어가서 펀드수익률을 확인하여 수익률이 좋을 경우 추가납입을 이용
      납입금을 줄이는 것도 부분해약이 되는 것임. 감액을 해버리면 감액한 금액한 만큼 돌려 받음
    - 저축보험들도 추가납입을 할 수 있는 기능이 있는 보험들이 있음 

4. 보험 정리 방법
  1) 보험낸지 오래되지 않았는데 해지하려니 환급금 손해가 커서 해지하기 싫은 경우
     최저로 내야하는 금액이나 안낼 수 있는 금액을 확인. 월납입금액을 줄이고 유지
     사망보험금이 줄어들 수 있으나 사망보험금을 유지하며 가져감
  2) 감액완납기능 사용 (보험낸지 오래된 경우)
     내가 더이상 돈을 내지 않고 쌓아둔 돈으로 완납처리를 함. 보장받는 돈은 줄지만 더이상 돈은 내지 않는 방법
     해당 방법은 오랜기간 동안 보험금을 내고 늦게 해약하고 싶을 경우
     감액완납기능이 있는지 없는지는 보험회사에 연락해서 물어봐야 함
   3) 민원해지  
     보험설계사분이 종신보험으로 설명하지 않고 저축으로 설명하고 판매했다거나 약관을 안 받았다는 등의 보험설계사나 보험사의 과실로 보험을 해지하는 방법.
    계약시 자필서명이나 녹취 등의 자료가 있기 때문에 민원해지가 쉽지는 않음
   4) 환급금이 작지만 해지
     투자를 잘 할 경우 해지금액으로 투자를 해서 손실을 만회할 수 있는 경우 하는것이 좋음

※ 유용한 정보
   생명보험협회 (https://www.klia.or.kr/)
   보험회사별 수익률을 알 수 있음. 회사 중에서도 어떤 펀드에 수익이 잘 나는지 확인 가능